摄图网视听库:保險中介市場亂象問題不容忽視

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針對上述存在的風險問題,筆者建議:一是持續推進風險攻堅戰。重點防控變相從事非法集資、傳銷、違規銷售非保險金融產品等各類違法涉資活動,聚焦保險中介市場較為突出和影響保險業穩定健康發展的違法違規問題,堅決打擊非法從事保險中介業務行為,妥善處置第三方網絡平台非法經營的潛在風險。

五是補齊加強制度機制短板。抓緊完備制度體系,加強保險中介立法研究,出台《保險代理人監管規定》,制定保險中介行政許可、備案及報告事項辦法,制定互聯網保險中介業務管理制度,修訂保險專業中介機構分類監管辦法,紮緊扎密制度籠子。持續推進信息化建設,推動新版保險中介監管信息系統上線,不斷完善保險中介監管信息系統非現場監管、風險預警、態勢推演、綜合分析等方面功能,組織開展保險中介市場定期運行分析。加強行業組織建設,與民政部門保持溝通,繼續推進中國保險中介行業協會籌建工作,同時,要切實加強對各級地方協會的指導工作。

王立偉

二是欺詐誤導客戶。有些類保險兼業代理機構存在將保險產品與儲蓄存款、銀行混淆,套用「本金」「利息」「存入」等模糊概念,將保險產品收益與銀行存款收益、國債收益等片面類比,變相誇大保險合同收益、承諾固定分紅收益等誤導行為。保險中介的不規範對加劇保險市場混亂起到推波助瀾的作用。如個別保險公司營銷員,多頭代理「買單」「賣單」,誤導欺詐保戶。

四是促進轉型升級高質量發展。加強市場准入管理,引導營銷體制變革,壓實保險公司管控責任;出台專屬獨立保險代理人制度,支持更多市場主體試點,引導形成一批治理健全、管理規範、發展穩健的龍頭型公司。支持市場自主創新,支持保險中介機構切合國家健康、養老、醫療等產業政策,創新保險機制和保險產品,有效服務民生和實體經濟。促進行業對外開放,落實對外開放政策,做好外資保險中介准入工作。借鑒歐盟出台的《保險銷售指令》經驗,立足全渠道管理,研究我國保險業銷售指引制訂工作,引導保險中介從銷售為主轉向服務為重。

四是專業優勢不明顯。部分中介機構人員東拼西湊,沒有專業知識,根本不具備保險中介機構資質,沒有真正認識到中介市場的作用,沒有認真規劃、思考經營發展的突破點、着力點,沒有充分發揮保險中介貼近市場、貼進投保人的優勢;只滿足於「業務尋租、手續費詢價」或「轉買、轉賣」,在人才、技術、經營管理上沒有特色,專業化優勢不明顯,只追求與保險公司在低層次上進行同質化競爭,不能適應專業化創新發展的要求。

數據顯示,截至2018年年底,全國共有中介集團公司5家,全國性保險代理公司240家,區域性保險代理公司1550家,保險經紀公司499家,已備案保險公估公司353家,個人保險代理人871萬人,保險兼業代理機構3.2萬家,代理網點22萬余家。保險中介渠道實現保費收入3.37萬億元,佔全國總保費收入的87.4%。

隨着保險中介市場的快速發展,其風險已經進入多發期,違法違規普遍、風險隱患增多、服務能力不強、基礎建設薄弱等問題凸顯,防範化解保險中介市場風險的任務也變得更加繁重。對此,為進一步遏制保險中介市場違法違規行為,銀保監會於今年4月發佈了《關於2019年保險中介市場亂象整治工作方案》(以下簡稱《方案》)。《方案》中明確了整治對象覆蓋保險公司、保險專業中介機構、保險兼業代理機構及與保險機構合作的第三方網絡平台。

二是強化保險公司中介渠道監管。要按照銀保監會下發的保險中介市場亂象整治方案要求,通過強化對保險公司中介渠道業務條線的監管,切實壓實險企一把手責任,倒逼保險公司加大內部管控力度,強化對中介渠道相關機構和從業人員監管的主體責任,進一步築牢防範中介市場系統性風險的底線,嚴肅查處保險公司利用中介渠道違法違規活動以及保險公司渠道管理失職失責的行為。

三是瞄準關鍵環節加強監管。以銀行類機構為突破口,強化保險兼業代理機構規範經營。以第三方平台為切入點,加強渠道保險業務活動監管。以從業人員清核為抓手,加強對保險中介從業人員的管理。

三是內控管理不健全。絕大部分中介機構存在「重業務,輕管理」的思想,合規經營意識淡薄。主要表現在:法人治理結構不健全,股東會和董事會形同虛設;內控制度不健全,缺乏完善的業務、財務管理制度,已有的制度只停留在紙上、牆上,執行不到位;基礎管理薄弱,90%以上的中介機構無專門的財務人員,財務和業務管理不規範、不合規,大多數中介機構不設立專門的代收保費賬戶,甚至個別機構長期不建立業務檔案和專門賬簿,不進行會計核算。

從現場檢查情況看,目前,保險中介市場累積的問題主要集中在以下幾個方面:一是編製虛假財務資料。目前,保險中介普遍存在編製虛假的財務資料、未按規定投保職業責任保險等問題。這些問題主要表現為保險公司與保險中介機構在業務、財務等方面不合法、不真實、不透明的合作關係,主要存在保險公司利用中介業務和中介渠道弄虛作假、虛增成本、非法套取資金,部分中介機構虛開中介發票,為保險公司套取費用,業務財務嚴重失真等問題,而這些違規操作的直接後果就是損害保險消費者利益。

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